陈彦：搭建普惠金融特色模式

金融科技的快速发展正在重塑银行的经营逻辑和发展生态。随着移动互联等科技创新迅猛发展，金融渠道脱媒加速，大量客户群体从线下向线上迁移。

蓝海银行作为山东首家民营银行，自创建伊始就高度重视金融科技的创新运用，确立“科技金融、连接你我”的核心使命，以金融科技引领业务创新发展，为客户提供更加丰富、安全和便捷的金融服务体验，蓝海银行倾力打造的“基于分布式架构的普惠金融服务平台”被确定为金融科技应用试点项目，该项目通过应用新技术重塑业务模式和运作流程，积极践行普惠金融战略，有效解决了小微企业和长尾客户贷款难、贷款慢的问题，取得显著成效。截至 2020 年 7 月末，已为 186 万用户累计发放贷款超 820 亿元。

威海蓝海银行董事长兼首席执行官  陈彦

平台建设背景

近年来，在我国大力推动消费升级、居民消费观念更新换代的大环境下，消费金融市场迎来了良好的发展机遇，普惠金融发展势头良好。但普惠金融客户小而分散，金融服务成本高、风险大，因而普遍存在融资难、融资贵、融资慢的问题。此时恰逢金融科技应用创新之际，社会数据应用逐步普及，金融机构都在积极探索应用新技术实现传统金融业务向互联网化、智能化的数字化转型。在此背景下，蓝海银行确定了以普惠金融为方向的发展战略，依托金融科技应用创新，建设符合本行特色的“基于分布式微服务架构的普惠金融服务平台”，积极探索服务小微和个人客户之路。

基于分布式架构，实现高并发支持

蓝海银行基于分布式架构的普惠金融服务平台，采用领先的分布式微服务技术平台框架，针对不同类别互联网场景的特点，将业务元素抽象化、信贷流程标准化后，通过 SDK/API 以组件化的形式对外输出，以满足不同线上流量渠道快速、批量接入需求。平台集成贷前、贷中、贷后多种流程，开放、共享、融合，功能完整、统一、弹性可扩展，灵活高效，扩展性好，支持线上交易高频高并发，支持产品和业务的快速创新与迭代，使用户体验得到有效提升。

该平台的主要优势在于将巨大单体式应用分解为多个服务，在功能不变的情况下，应用被分解为多个可管理的分支或服务，每个服务都有定义清楚的边界。微服务可独立部署在一台或多台服务器上，彼此互相独立可防范技术自身风险，实现分布式系统内各个应用模块间的负载均衡。2020 年 7 月份系统日均交易笔数达到 24 万笔。凭借分布式微服务的架构优势，该平台已经快速扩展 3 次，授信审批处理能力提升 400% 以上，平稳化解了业务激增的压力，交易平均响应时间达到毫秒级，提升了服务响应效率，交易平均响应时间达到毫秒级。

融入生态应用场景，实现多渠道客户触达

蓝海银行普惠金融开放平台以客户管理为中心，把信贷业务操作、管理流程作为主线，实现信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程业务管理。采用工作流技术，通过简洁、友好的操作界面，提供信贷及相关业务数据信息的存储、汇总，建立完整的信贷档案管理体系，为各层次的经营管理者提供监控、分析、决策、预警等辅助管理功能，为信贷业务的创新和经营决策提供充分的数据信息支持，最终达到对信贷业务风险的有效防范，以促进各项业务的稳健发展。

蓝海银行充分发挥平台优势，开展多渠道获客及业务办理功能，并推进与第三方数据的对接及数据标准化落地，为普惠金融业务开展奠定了坚实的基础。该平台上线以来，普惠贷款实现快速、突破性增长。2018 年 11 月，首款自主研发的类供应链线上贷款产品“美白条”正式上线，成为重点打造的普惠金融特色产品。其后，陆续上线“小康贷”系列自研产品，并接入 20 余家合作方渠道，实现了客户引流和推广。截至 2020 年 7 月末，全行授信客户数累计 430 万户，累计发放贷款笔数 1250 万笔，累计贷款投放量 820 亿元，累计收回贷款 1088 万笔、金额 644 亿元。

优化业务处理流程，实现效率大幅提升

蓝海银行普惠金融开放平台实现了信贷业务产品参数化配置，通过业务要素、账务核算规则、额度创新、组合创新、联动创新、营销模式创新、流程创新等模块的参数化和流程化，可更加方便地进行产品的创新以及新产品的快速上线。该平台融合传统信贷和互联网信贷，注重信贷的平台化发展思路，通过互联网信贷核心，提供账户管理、信贷核算、支付结算、会记分录管理、系统对账等全面的账户和账务功能，为客户提供一站式信贷服务及方便快捷的支付体验，审批流程全部线上化，大幅提升了授信效率，实现分钟级授信、秒级放款支用。

该平台依托大数据技术，实现试点项目全生命周期风险防控，有效优化业务流程，助力业务快速发展。通过智能风控和决策，覆盖线上贷款业务全流程，可以灵活进行线上线下相结合的贷款审批，实现客户画像、欺诈识别、信用评估等多项功能，实现了数据、决策与信贷业务系统的无缝对接，实现了全自动线上运行和7×24 小时服务，真正实现了全自动秒贷服务。截至 2020 年 7 月末，小微和零售客户的普惠贷款逾期率 1.26%，不良率仅0.88%，显示出全行贷款资产优质、经营稳健。

未来推广应用展望

面向小微和零售客户提供普惠金融服务，是蓝海银行的重点战略。金融科技重构了银行服务客户的流程、方式和体验，使服务突破时空阻隔，线上服务成为蓝海银行服务客户的主渠道。通过普惠金融开放平台项目的实施，蓝海银行找到了服务小微和零售客户的有效路子，满足了客户的经营消费需求，降低了实体经济的融资成本。

新形势下，蓝海银行加快金融科技的推广应用，不断提高自身核心竞争力。

一是优化业务流程，提升业务线上化程度和服务效率。数字化时代的到来，数据共享应用日益普遍。蓝海银行将应用新技术持续优化完善业务模式和运作流程，为客户提供更好的体验。同时加强与同业机构的合作，实现模式输出和共赢发展。

二是继续拓宽渠道场景，为更多客户提供普惠金融服务。在加强自身获客、活客的同时，加强与渠道场景生态的深度合作，找到适合自身业务发展的客户，助力解决小微客户贷款难，切实服务实体经济。

三是加快业务创新，推出适合对路的产品。根据客户需求的变化及场景生态的进化，蓝海银行将适应客户需求，提升客户体验，针对不同客户推出相应的产品，满足客户不断变化的需求。

四是持续优化系统平台，提升处理能力。随着业务持续发展，平台的耦合度复杂性也越来越高。蓝海银行将根据新技术应用实践的具体情况，及时优化系统功能和性能，增强对高并发应用的支持，确保平台运行的稳定可靠。

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